尹振濤

　　消費(fèi)既是生產(chǎn)的最終目的，又是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力。新時(shí)代以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和國(guó)際環(huán)境發(fā)生深刻變化，擴(kuò)大內(nèi)需特別是消費(fèi)需求在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中的地位日益凸顯。習(xí)近平總書記指出：“必須大力實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，采取更加有力的措施，使社會(huì)再生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)?！薄耙鰪?qiáng)消費(fèi)能力，改善消費(fèi)條件，創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景，使消費(fèi)潛力充分釋放出來(lái)?！绷?xí)近平總書記的重要論述，深刻揭示了擴(kuò)大消費(fèi)在當(dāng)前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)循環(huán)中的重要地位。

　　金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，是金融工作政治性、人民性的具體體現(xiàn)。前不久，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，提出“強(qiáng)化信貸支持”并作出部署；6月24日，中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》，對(duì)金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)作出具體安排。深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記重要講話精神，扎實(shí)推動(dòng)提振消費(fèi)各項(xiàng)政策措施更快更好落地見效，必須深刻把握金融支持消費(fèi)的理論邏輯與實(shí)踐路徑，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步循環(huán)暢通。

　　金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在擴(kuò)消費(fèi)、促增長(zhǎng)中處于重要地位，扮演著重要角色，主要體現(xiàn)在以下方面。一是有利于釋放居民消費(fèi)潛力。居民消費(fèi)不僅取決于當(dāng)前的收入，也取決于未來(lái)的收入，受到跨期預(yù)算的約束。發(fā)展普惠金融，可通過(guò)優(yōu)化金融資源配置，持續(xù)穩(wěn)固居民的消費(fèi)信心。二是有利于提升居民消費(fèi)意愿和能力。一般來(lái)說(shuō)，居民在面對(duì)不確定性時(shí)，會(huì)表現(xiàn)出較為強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄傾向，以應(yīng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)金融服務(wù)體系與社會(huì)保障體系深度融合，既能通過(guò)專業(yè)化運(yùn)作實(shí)現(xiàn)社保基金保值增值，又能依托金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為居民提供便捷的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從資金保障與服務(wù)供給兩方面減輕居民對(duì)未來(lái)不確定性的顧慮。三是有利于促進(jìn)供需更好更快匹配。推動(dòng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展，既能夠?yàn)闈M足消費(fèi)者的消費(fèi)需求提供多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)，也能夠幫助經(jīng)營(yíng)主體精準(zhǔn)識(shí)別消費(fèi)者需求，引導(dǎo)供給端加速提質(zhì)增效，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)供需良性循環(huán)。正因如此，我們要高度重視發(fā)揮金融在擴(kuò)大消費(fèi)中的積極作用。

　　在實(shí)踐中，我國(guó)金融體系在支持?jǐn)U大消費(fèi)方面進(jìn)行了一系列創(chuàng)新實(shí)踐，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等多層次消費(fèi)金融服務(wù)主體協(xié)同發(fā)展，形成了差異化、特色化的服務(wù)體系。比如，一些金融機(jī)構(gòu)深度參與消費(fèi)場(chǎng)景創(chuàng)造，在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、文旅等重點(diǎn)領(lǐng)域推出一系列特色化金融產(chǎn)品；大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域快速滲透，進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平；普惠保險(xiǎn)保障功能增強(qiáng)，有效緩解了居民醫(yī)療支出壓力，間接釋放了消費(fèi)潛力；等等。這些金融創(chuàng)新實(shí)踐，有力支持了我國(guó)消費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)和層級(jí)提升。

　　同時(shí)也要看到，金融支持?jǐn)U大消費(fèi)仍面臨一些矛盾。比如，消費(fèi)信貸資源過(guò)度集中于住房、汽車等大宗消費(fèi)，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品供給不足；新市民、靈活就業(yè)人員等群體的金融服務(wù)可得性仍有待提高；金融基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，消費(fèi)信用信息體系不健全，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍需加強(qiáng)；等等。解決這些問(wèn)題，金融系統(tǒng)要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，不斷完善金融服務(wù)體系、提升金融服務(wù)能力，聚焦消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)加大金融支持力度，為更好發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用提供有力支撐。

　　具體可在以下方面著力。一是完善消費(fèi)金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域，設(shè)立特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)，支持消費(fèi)金融公司差異化發(fā)展、提升專業(yè)服務(wù)能力；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)行業(yè)健康有序發(fā)展；優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)批發(fā)零售、住宿餐飲、文體娛樂、旅游、教育、居民服務(wù)等服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的各類經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款，支持其提升服務(wù)消費(fèi)供給質(zhì)效。二是強(qiáng)化金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的融合。支持金融機(jī)構(gòu)聚焦“食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)”等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，持續(xù)推進(jìn)支付便利化建設(shè)；支持綠色消費(fèi)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式新場(chǎng)景培育建設(shè)；加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持力度，結(jié)合服務(wù)消費(fèi)具體場(chǎng)景和特點(diǎn)，提供個(gè)性化、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是強(qiáng)化科技賦能與風(fēng)險(xiǎn)控制。推廣互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與消費(fèi)金融的融合應(yīng)用，優(yōu)化線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)、審批和放款流程；加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)，依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)加強(qiáng)消費(fèi)領(lǐng)域信用信息歸集共享，打破“數(shù)據(jù)孤島”，支持征信機(jī)構(gòu)依法依規(guī)深化對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域信用信息的共享應(yīng)用，精準(zhǔn)識(shí)別各類商戶、消費(fèi)者信用狀況。四是加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制，構(gòu)建運(yùn)轉(zhuǎn)高效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道；將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程、各環(huán)節(jié)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露，規(guī)范產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳和銷售行為；加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，倡導(dǎo)健康消費(fèi)文化和習(xí)慣，引導(dǎo)合理借貸、理性消費(fèi)，提升消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

　　（作者為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院副院長(zhǎng)）