責任編輯：牛樂耕
尹振濤
消費既是生產的最終目的，又是經濟增長的持久動力。新時代以來，隨著我國經濟發展條件和國際環境發生深刻變化，擴大內需特別是消費需求在推動經濟高質量發展中的地位日益凸顯。習近平總書記指出：“必須大力實施擴大內需戰略，采取更加有力的措施，使社會再生產實現良性循環。”“要增強消費能力，改善消費條件，創新消費場景，使消費潛力充分釋放出來。”習近平總書記的重要論述，深刻揭示了擴大消費在當前我國國民經濟循環中的重要地位。
金融是國民經濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。支持提振和擴大消費，是金融服務實體經濟的重要內容，是金融工作政治性、人民性的具體體現。前不久，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，提出“強化信貸支持”并作出部署；6月24日，中國人民銀行等六部門聯合印發《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》，對金融支持提振和擴大消費作出具體安排。深入學習貫徹習近平總書記重要講話精神，扎實推動提振消費各項政策措施更快更好落地見效，必須深刻把握金融支持消費的理論邏輯與實踐路徑，促進國民經濟進一步循環暢通。
金融作為現代經濟的核心，在擴消費、促增長中處于重要地位，扮演著重要角色，主要體現在以下方面。一是有利于釋放居民消費潛力。居民消費不僅取決于當前的收入，也取決于未來的收入，受到跨期預算的約束。發展普惠金融，可通過優化金融資源配置，持續穩固居民的消費信心。二是有利于提升居民消費意愿和能力。一般來說，居民在面對不確定性時，會表現出較為強烈的儲蓄傾向，以應對未來可能發生的風險。推動金融服務體系與社會保障體系深度融合，既能通過專業化運作實現社保基金保值增值，又能依托金融服務網絡為居民提供便捷的商業保險產品，從資金保障與服務供給兩方面減輕居民對未來不確定性的顧慮。三是有利于促進供需更好更快匹配。推動消費金融創新發展，既能夠為滿足消費者的消費需求提供多樣化金融產品和服務，也能夠幫助經營主體精準識別消費者需求，引導供給端加速提質增效，推動實現供需良性循環。正因如此，我們要高度重視發揮金融在擴大消費中的積極作用。
在實踐中，我國金融體系在支持擴大消費方面進行了一系列創新實踐，商業銀行、消費金融公司、互聯網平臺等多層次消費金融服務主體協同發展，形成了差異化、特色化的服務體系。比如，一些金融機構深度參與消費場景創造，在教育、醫療、養老、文旅等重點領域推出一系列特色化金融產品；大數據、人工智能等技術在消費金融領域快速滲透，進一步提升了金融機構的服務效率和風險控制水平；普惠保險保障功能增強，有效緩解了居民醫療支出壓力，間接釋放了消費潛力；等等。這些金融創新實踐，有力支持了我國消費規模增長和層級提升。
同時也要看到，金融支持擴大消費仍面臨一些矛盾。比如，消費信貸資源過度集中于住房、汽車等大宗消費，教育、醫療、養老等領域的金融產品供給不足；新市民、靈活就業人員等群體的金融服務可得性仍有待提高；金融基礎設施尚不完善，消費信用信息體系不健全，消費者權益保護仍需加強；等等。解決這些問題，金融系統要主動擔當作為，不斷完善金融服務體系、提升金融服務能力，聚焦消費重點領域和環節加大金融支持力度，為更好發揮消費對經濟發展的基礎性作用提供有力支撐。
具體可在以下方面著力。一是完善消費金融服務體系。鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域，設立特色專營機構，支持消費金融公司差異化發展、提升專業服務能力；規范互聯網平臺消費金融業務，推動行業健康有序發展；優化消費信貸結構，鼓勵引導金融機構針對批發零售、住宿餐飲、文體娛樂、旅游、教育、居民服務等服務消費重點領域的各類經營主體發放貸款，支持其提升服務消費供給質效。二是強化金融服務與消費場景的融合。支持金融機構聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫”等重點消費場景，持續推進支付便利化建設；支持綠色消費等消費新業態新模式新場景培育建設；加大對服務消費重點領域信貸支持力度，結合服務消費具體場景和特點，提供個性化、差異化金融產品和服務。三是強化科技賦能與風險控制。推廣互聯網、大數據等技術與消費金融的融合應用，優化線上消費信貸產品申請、審批和放款流程；加強數據安全和個人信息保護，依托全國信用信息共享平臺加強消費領域信用信息歸集共享，打破“數據孤島”，支持征信機構依法依規深化對消費領域信用信息的共享應用，精準識別各類商戶、消費者信用狀況。四是加強金融消費權益保護。建立健全金融消費者權益保護機制，完善金融消費糾紛處理機制，構建運轉高效的業務咨詢和投訴處理渠道；將金融消費者權益保護貫穿于金融業務全流程、各環節，加強金融產品和服務信息披露，規范產品營銷宣傳和銷售行為；加強金融消費者教育，倡導健康消費文化和習慣，引導合理借貸、理性消費，提升消費者風險識別能力。
（作者為中國社會科學院財經戰略研究院副院長）
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